中贷协：应不断创新小贷公司的商业模式

行业动态2017-09-26

   “小贷公司是对传统金融服务错位经营的补充，是具有中国特色和中国元素以及中国价值的创新。”中国小额贷款公司协会（以下简称“中贷协”）党委书记、会长在9月21日举行的中国普惠金融国际论坛上说。

　　小贷公司面临三大挑战

　　业内人士表示，当前全国8643家小贷公司，平均每家只有12.5个人，实收资本只有0.96亿元，贷款余额只有1.1亿元，但是却覆盖着全国绝大多数县（市）级行政区域，充当着中国最底层的金融零售商，服务着传统银行“最后一公里”覆盖不了的弱势群体。

　　2014年以来，小贷公司发展遇到了三大挑战：一是小微企业等小贷客户还款能力下降；二是民间金融乱象挤占传统小贷公司市场；三是小贷公司自身能力仍显不足。受此影响，全国相当一部分小贷公司处于停贷、清收状态。但由于小贷公司大多使用自有资金放贷，同时，融资杠杆比例较低，所以，小贷公司行业整体风险外溢性不大。目前，小贷公司行业虽仍处于高位振荡调整时期，但“曙光”已经初现。从2017年6月末四大基本指标看，与上年末相比，小贷公司行业出现了“两减两增”情况：小贷公司机构和从业人员数微减，实收资本和贷款余额数却在增加。这一态势表明小贷行业在互联网及新兴科技的支持下，经营情况出现新的转机。从深圳、江苏、浙江、广东、重庆、山东等一些地区的发展情况看，小贷公司行业也已出现好转迹象。

　　不断创新可持续发展的商业模式

　　小贷公司可持续发展的商业模式也在不断创新。小额贷款公司天生就姓“小”，绝不能贪“大”求“快”。虽然近年来中国涌现出一批优秀的小贷公司，但这些小贷公司也不能墨守陈规，必须用“创新”二字去求生存、求发展。因此，创新小贷公司商业模式势在必行。今年上半年，中贷协组织世界银行集团IFC等小贷专家对全国有代表性的小贷公司进行了深入考察，总结出了26种较为成功的商业模式。

　　按照服务的地域和客户特点，将26个优秀商业模式分为县域服务“三农”类模式和城镇服务小微企业类模式。国际先进微贷技术与中国实践融合的创新模式。这部分小贷公司借鉴了孟加拉乡村银行、德国IPC和新加坡淡马锡“信贷工厂”等先进微贷技术和经验，并成功地将国际先进技术本土化。

　　需加大数字普惠金融支持

　　要使中国小贷行业健康向前发展，必须加大数字普惠金融支持力度，这才能为传统小贷公司插上腾飞的翅膀。

　　随着互联网技术及移动客户端的发展，数字技术在降低金融服务的经营成本、扩大金融服务覆盖面、深化金融服务渗透率方面展现出强大的功能，是解决普惠金融“最后一公里”问题的有利武器。小贷公司这支“小米加步枪”的地面普惠金融小分队，它的市场细分空间和历史使命就是要用武装起来的小额信贷技术，去打扫和填补这些用传统金融和互联网金融等“高射炮”打不着的“死角”，解决我国普惠金融“最后一公里”中的“最后一百米”，甚至是“最后一米“的难题。从这个意义上讲，小贷公司这支地面普惠金融小分队任重而道远。